Τι πρέπει να ξέρετε για τις νέες ρυθμίσεις δανείων

Πληροφοριακό υλικό με όλα τα βασικά χαρακτηριστικά και τις νέες διατάξεις που ισχύουν για τις ρυθμίσεις δανείων διαμόρφωσε η Γενική Γραμματεία Εμπορίου. Δίνει τα βασικά στοιχεία από το πρόγραμμα διευκόλυνσης για ενήμερους δανειολήπτες και τις αλλαγές στην ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων.

Πρόγραμμα διευκόλυνσης για ενήμερους δανειολήπτες

Με το νόμο 4161/2013 θεσπίζεται πρόγραμμα ευνοϊκής μεταχείρισης των ενήμερων δανειοληπτών. Δικαίωμα υπαγωγής στο πρόγραμμα έχουν:

1. μισθωτοί και συνταξιούχοι ιδιωτικού και δημοσίου τομέα,
2. φυσικά πρόσωπα με εισόδημα από ατομική επιχείρηση ή ελεύθερο επάγγελμα που παρέχουν τις υπηρεσίες τους κατά κύριο λόγο σε έναν εργοδότη, όπως αυτά ορίζονται κατά τις διατάξεις του άρθρου 1 παρ. 2 του ν. 4110/2013 (Α΄ 17),
3. άνεργοι,

Θα πρέπει να έχουν ετήσιο καθαρό οικογενειακό εισόδημα από οποιαδήποτε πηγή (μισθοί, συντάξεις, ενοίκια, αγροτικά εισοδήματα κλπ) έως 25.000 ευρώ (ετήσιο καθαρό ατομικό εισόδημα έως 15.000 ευρώ) και εφόσον αυτό έχει μειωθεί περισσότερο από 20% σε σύγκριση με τα αποκτηθέντα εισοδήματα κατά το έτος 2009.

Επιπλέον το ως άνω ποσό αυξάνεται κατά 5.000 ευρώ (δηλαδή έως 30.000 ευρώ ετήσιο καθαρό οικογενειακό εισόδημα και έως 20.000 ετήσιο καθαρό ατομικό εισόδημα ευρώ) για πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή/και μόνιμη αναπηρία 67% και άνω, για τρίτεκνους και για πολύτεκνους.

Υπάγονται οφειλές δανειοληπτών μόνον προς πιστωτικά ιδρύματα. Συγκεκριμένα, οφειλές από δανειακές συμβάσεις που δεν έχουν καταγγελθεί, με αρχική ημερομηνία σύναψης της σύμβασης μέχρι την 30-06-10 – έστω και αν υφίστανται μεταγενέστερες τροποποιήσεις, ανανεώσεις ή ρυθμίσεις των αρχικών συμβάσεων - και για τις οποίες έχει εγγραφεί προσημείωση ή υποθήκη στην κύρια κατοικία του οφειλέτη, η αντικειμενική αξία της οποίας δεν ξεπερνά τις 180.000 ευρώ ( 200.000 ευρώ για τρίτεκνους και για πολύτεκνους).

Προϋποθέσεις υπαγωγής:

1. το σύνολο της ακίνητης περιουσίας του νοικοκυριού δεν ξεπερνά σε αντικειμενική αξία τις 250.000 ευρώ ( 300.000 ευρώ για τρίτεκνους και για πολύτεκνους).
2. το σύνολο των καταθέσεων και κινητών αξιών (μετοχές, ομόλογα, λογαριασμοί σε αλλοδαπό νόμισμα, πάσης φύσεως επενδυτικά προϊόντα και καταθέσεις) που βρίσκονται στην κατοχή του νοικοκυριού δεν ξεπερνά τις 10.000 ευρώ (15.000 ευρώ για τρίτεκνους και για πολύτεκνους).
3. το ανεξόφλητο υπόλοιπο των συνολικών δανειακών υποχρεώσεων του νοικοκυριού (κεφάλαιο) δεν ξεπερνά τις 150.000 ευρώ.

Τι χορηγείται:

• Περίοδος χάριτος 48 μηνών.
• Άμεση μείωση του συνόλου των μηνιαίων καταβολών στο 30% του μηνιαίου καθαρού εισοδήματός του νοικοκυριού.
• Η δόση καθ’ όλη τη διάρκεια της περιόδου χάριτος θα προσαρμόζεται σε πιθανή μεταβολή του εισοδήματος, και σε κάθε περίπτωση θα διαμορφώνεται στο 30% του μηνιαίου εισοδήματος.
• Η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται κατ’ ελάχιστον για όσο διήρκησε η περίοδος χάριτος (48 μήνες) και η αποπληρωμή του μετά την περίοδο χάριτος συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης.

Ειδικότερα:

- Για ετήσια καθαρά οικογενειακά εισοδήματα έως 15.000 ευρώ (ετήσιο καθαρό ατομικό εισόδημα έως 9.000 ευρώ) το επιτόκιο που προβλέπεται στη σύμβαση του δανείου περιορίζεται στο (0,75% + βασικό επιτόκιο ΕΚΤ) και με βάση αυτό υπολογίζεται η μηνιαία δόση κατά την περίοδο χάριτος. Σήμερα το επιτόκιο αυτό διαμορφώνεται στο 1,25% λόγω μείωσης του επιτοκίου της ΕΚΤ
- Για τους ανέργους με μοναδικό εισόδημα το επίδομα ανεργίας, πέραν των παραπάνω, παρέχεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών με πλήρη απαλλαγή τόκων για συνολικό διάστημα 6 μηνών εντός της περιόδου χάριτος.
• Ο δανειστής υποχρεούται να απέχει από κάθε καταγγελία της δανειακής σύμβασης και από κάθε ατομική δίωξη κατά του οφειλέτη καθώς και κατά του εγγυητή.
• Δυνατότητα προσαρμογής της σύμβασης παροχής του προγράμματος διευκόλυνσης σε πιθανή μεταβολή της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη.

Ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων

Επικαιροποίηση ν. 3869/2010 (νόμος Κατσέλη) προωθήθηκε με το άρθρο 11 του νόμου 4161/2013 (ΦΕΚ Α΄ 143) Οι κυριότερες τροποποιήσεις σύμφωνα με την ΓΓΕ είναι οι ακόλουθες:
1. Ο εξωδικαστικός συμβιβασμός μετονομάζεται σε προδικαστικό συμβιβασμό. Εντός δύο μηνών από την κατάθεση της αίτησης, προσδιορίζεται η ημέρα επικύρωσης ενώπιον του ειρηνοδίκη.
2. Οι πιστωτές έχουν εξαρχής όλα τα απαραίτητα έγγραφα στα χέρια τους, σχετικά με την οικονομική και εισοδηματική κατάσταση του οφειλέτη. Αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν του 50% + 1 των απαιτήσεων και όχι την πλήρη ομοφωνία (100%) που απαιτούνταν μέχρι σήμερα.
3. Εισάγεται στο νόμο αναστολή όλων των διωκτικών μέτρων από τη στιγμή της κατάθεσης της αίτησης και για διάστημα δύο μηνών, (μέχρι την ημέρα επικύρωσης).
4. Ο συμβιβασμός επιτρέπεται να γίνει σε οποιοδήποτε στάδιο μέχρι και πριν τη συζήτηση.
5. Η διαδικασία του προδικαστικού συμβιβασμού είναι υπό δικαστική εποπτεία. Σε περίπτωση αποτυχίας του προδικαστικού συμβιβασμού, ο οφειλέτης συνεχίζει τη διαδικασία για τη δικαστική ρύθμιση των χρεών του.
6. Προβλέπεται καταβολή δόσης από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση, χωρίς καθυστερήσεις εξαιτίας της εκκρεμοδικίας. Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το Δικαστήριο αποδεσμεύοντας τον οφειλέτη ακόμα και με την έκδοση της απόφασης.
7. Το ποσό της δόσης θα πρέπει να υπολογίζεται με βάση την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη. Ωστόσο, η ελάχιστη καταβολή δεν θα μπορεί να είναι μικρότερη του 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης, όπως αυτή είχε διαμορφωθεί πριν την υπαγωγή του οφειλέτη στο ν. 3869/2010, με ελάχιστο συνολικό ποσό καταβολής τα 40 ευρώ μηνιαίως.
8. Η εκτίμηση του ακινήτου γίνεται βάσει της αντικειμενικής του αξίας και όχι της εμπορικής. Σε περίπτωση αιτήματος διάσωσης της πρώτης κατοικίας, ο υπολογισμός της αξίας του ακινήτου γίνεται με σαφή και αντικειμενικά κριτήρια. Στην περίπτωση αυτή το δικαστήριο ρυθμίζει την ικανοποίηση απαιτήσεων των πιστωτών σε συνολικό ποσό που ανέρχεται μέχρι το ογδόντα τοις εκατό της αντικειμενικής αξίας του ακινήτου της κύριας κατοικίας. Μέχρι σήμερα το ποσό αυτό ανερχόταν στο 85% της εμπορικής αξίας.
9. Η δικαστική ρύθμιση από 4 έτη που ήταν δύναται να είναι 3 έως 5, η δε διάρκεια αποπληρωμής, σε περίπτωση ύπαρξης αιτήματος διάσωσης κύριας κατοικίας, μπορεί να παρατείνεται μέχρι 35 έτη. Με την παρούσα παραχωρείται ευελιξία στον δικαστή να κρίνει τη διάρκεια της αποπληρωμής από 3 έως 5 έτη ανάλογα με την οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη – εν αντιθέσει με το αυστηρότερο πλαίσιο των 4 ετών, δίνοντας έτσι τη δυνατότητα στον οφειλέτη να αποδεσμευτεί πιο γρήγορα. Αυξάνεται το χρονικό διάστημα αποπληρωμής από 20 σε 35 έτη.
10. Ορίζεται υποχρεωτικά αντίκλητος στην ελληνική επικράτεια στις περιπτώσεις εκχώρησης απαιτήσεων σε αλλοδαπά πιστωτικά ιδρύματα. Σε διαφορετική περίπτωση τεκμαίρεται ως αντίκλητος ο τελευταίος εκχωρητής ( η τράπεζα που παρείχε το δάνειο).
11. Παρέχεται δυνατότητα αναστολής της αναγκαστικής εκτέλεσης κατόπιν αίτησης του οφειλέτη και μετά την έκδοση της οριστικής δικαστικής απόφασης, εφόσον έχει ασκήσει εμπρόθεσμα έφεση, προστατεύοντάς τον έτσι από καταδιωκτικά μέτρα σε βάρος του.
12. Καταργείται η διαδικασία του δικαστικού συμβιβασμού που προβλέπεται στο άρθρο 7 Ν. 3869/2010.

Τι πρέπει να ξέρουν οι υπερχρεωμένοι δανειολήπτες

Πέραν των παραπάνω αλλαγών ισχύει ο νόμος 3869/2010 (ΦΕΚ Α’ 130) για τη ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων Δίδει σε υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, τα οποία δεν έχουν την εμπορική ιδιότητα, την προοπτική απεγκλωβισμού από την υπερχρέωση και τη δυνατότητα να πραγματοποιήσουν πλέον ένα νέο οικονομικό ξεκίνημα, απαλλαγμένα από μέρος ή ακόμη, υπό προϋποθέσεις, το σύνολο των οφειλών τους.
Η διαδικασία περιλαμβάνει τρία στάδια: α) το στάδιο του εξωδικαστικού συμβιβασμού, β) το στάδιο του δικαστικού συμβιβασμού και γ) το στάδιο της ρύθμισης των χρεών με δικαστική απόφαση.

Επίσης ρυθμίσεις υπάρχουν στο άρθρο 85 του Νόμου 3996/2011 (ΦΕΚ Α’ 170) σχετικά με την τροποποίηση διατάξεων του ν. 3869/2010 επιχειρείται η διασάφηση του περιεχομένου ορισμένων διατάξεων του αρχικού νόμου. Με το άρθρο 5 του νόμου 4128/2013 (ΦΕΚ Α΄ 51) παρατείνεται η αναστολή των πλειστηριασμών της κύριας κατοικίας μέχρι τις 31.12.2013.

Οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να απευθυνθούν σύμφωνα με την ΓΓΕ στο Πανελλήνιο Δίκτυο υποστήριξης των υπερχρεωμένων καταναλωτών. Παρέχει σε αυτούς δωρεάν νομική συνδρομή στο στάδιο της προσπάθειάς τους για εξωδικαστική ρύθμιση των χρεών τους, με τη συμμετοχή δικηγορικών συλλόγων και ενώσεων καταναλωτών από όλη τη χώρα. Το πρόγραμμα χρηματοδοτείται από το Ε.Σ.Π.Α μέσω του Επιχειρησιακού Προγράμματος Διοικητική Μεταρρύθμιση 2007-2013.

Πηγή: http://www.capital.gr